Nola gidatzen ditu portaeraren ekonomiak gure finantza-erabakiak

Portaeraren ekonomia psikologiaren aurkikuntzak eta analisi ekonomikoa uztartzen dituen diziplina da, pertsonek benetako erabakiak nola hartzen dituzten ulertzeko, askotan “arrazionaltasun perfektutik” desbideratzen direnak. Termino hori eguneroko aukerei aurrezpena, inbertsioa edo kontsumoa bezala aurre egitean norbanakoek zenbait ataka mentaletara jotzen dutela eta beren balorazio eta ekintzak distortsionatzen dituzten joera kognitiboak jasaten dituztela egiaztatzetik sortzen da.

Ekonomia mota horrek erakusten du gure erabaki ekonomikoak ez direla beti oinarritzen kostuen eta irabazien analisi logiko eta hotz hutsean, zenbait faktore psikologikok eragin handia baitute, hala nola isuri kognitiboek. Lasterbide mentalak edo akats sistematikoak dira, informazioa prozesatzeko dugun eran. Hona hemen adibide batzuk:

• Orainaren isuria (edo berehalakotasunarena): Berehalako sariei etorkizuneko sariei baino balio handiagoa emateko joera da, baita horiek handiagoak direnean ere.
• Baikortasun-isuria (edo baikortasun irrealista): Joera horri esker, pertsona batzuek uste dute beste batzuek baino joera txikiagoa dutela gertaera negatiboak izateko, eta joera handiagoa dutela emaitza positiboak izateko.
• Prokrastinazio-isuria: Zeregin garrantzitsuak atzeratzeko joera, baita hori egiteak ondorio negatiboak izango dituela jakinda ere.
• Baieztapen-isuria: Aurretik ditugun sinesmenak baieztatuko dituen informazioa bilatzeko eta interpretatzeko joera.
• Ainguraketaren isuria: erabakiak hartzean agertzen zaigun lehen informazioaren ("aingura") baitan gehiegi sinesteko joera da.
• Galerarekiko abertsio-isuria: Irabazi baliokideak eskuratu baino, galerak saihestea hobesten duen joera da. Horrek esan nahi du 100 euro galtzearen mina handiagoa dela 100 euro irabaztearen poza baino.
• Statu quo-aren isuria: Gauzak dauden bezala mantentzeko lehentasuna da, aldaketa saihestuz, baita aldaketa bat onuragarria izan daitekeenean ere.

Gure burua izaki arrazionaltzat jotzen badugu ere, emozioek eragina dute gure erabakiak hartzeko orduan. Beldurrak, pozak, frustrazioak edo antsietateak eragin nabarmena izan dezakete aukerak baloratzeko eta horren arabera jokatzeko moduan. Adibidez, dirua galtzeko beldurrak inbertsio kontserbadoreagoak eraman ditzake; euforiak, aldiz, burbuilak bultza ditzake merkatuetan.

Gainera, beste pertsona batzuen erabakiek (gure lagunek, senideek edo gizarteak, oro har, egiten dutena) gure erabakietan ere eragin dezakete, askotan horretaz guztiz kontziente izan gabe. Artalde efektua finantza merkatuetan adibide argia da.

Joera-tresna erabilgarriak

Joera batzuek manipulatu gaitzaketen bezala, tresna batzuk erabil ditzakegu gure alde.

• Framing (laukiratzea): Informazioa hainbat eratan aurkeztea, pertzepzioan eragina izan dezan. Zerbait nola aurkezten den, aurkezten dena bezain garrantzitsua izan daiteke.
  • Adibidea: "Aurreztu %25" eskaintza "Ordaindu %75" dioen eskaintza baino erakargarriagoa izan daiteke, biak baliokideak diren arren.
• Nudges (Bultzadak): Portaeraren ekonomia aplikatuaren bihotza dira. "Hautapen-testuinguruan" aldaketa txikiek erabakietan eragin handia izan dezaketelako ideian oinarritzen dira.
  • Adibidea: Herrialde askotan, pentsio-planetan automatikoki izena emateak ("opt-out" aukerarekin) izugarri igo ditu erretirorako aurrezki-tasak.
• Sinplifikatzea: informazioaren edo aukeren konplexutasuna murriztea. Erabakiak zailegiak direnean, pertsonek atzeratzeko edo erabaki suboptimoak hartzeko joera izaten dute.
  • Adibidea: Informazio finantzarioa era argi eta zehatzean aurkeztea, jargoi teknikoa saihestuz.
• Gogorarazleak (reminder-ak): Ekintza bultzatzeko mezu egokiak bidali.
  • Adibidea: Ohitura osasungarriak edo aurrezteko helburuak gogorarazteko jakinarazpenak aplikazio batzuetan
• Feedback-a edo informazioa: Pertsonen ekintzei buruzko feedback-a argi eta denbora errealean ematea.
  • Adibidea: Gimnasioetako aplikazioak, ariketa fisikoaren helburuetaranzko aurrerapena erakusten dutenak.
• Pizgarriak eta sariak: portaeraren araberako ekonomia pizgarri ekonomiko hutsetatik harago doan arren, hauek (diruzkoak zein ez-monetarioak) jokabidean nola eragiten duten eta horien diseinua erabakigarria dela ere aztertzen du.
  • Adibidea: Fidelizazio-programak, zereginak betetzeagatik sari txikiak eskaintzen dituztenak.

Azken finean, alde edo kontra izan, baliabide hauen erabilerak gure eguneroko erabakietan eragin nabarmena izan dezake eta ekonomian ondorioak izan ditzake. Horiek ezagutzeak eta onartzeak lagundu egingo digu modu arrazionalagoan jarduten eta gure finantza-etorkizuna hobetzeko aukera guztiak baloratzen. Hori dela eta, GEROAn joera horiei aurre egiten lagundu nahi dizugu, eta aurrezten lagundu, ia ahaleginik egin gabe. Ahalegin txiki bat da, pertsonen eta enpresen artean partekatua.